주택담보대출 한도 정리

“경기도 화성에 괜찮은 아파트가 나왔어요.
시세는 4억 8천만 원, 전세금은 2억 5천만 원.
내가 받을 수 있는 대출이 2억 3천만 원만 넘으면 계약이 가능한데…
은행에서는 ‘LTV, DSR, DTI 다 따져봐야 한다’고만 하더라고요.
그때부터 대출 한도 계산이 시작됐습니다.”

2025년 현재, 집을 사려면 단순히 ‘얼마까지 대출이 되나요?’라는 질문으로는 부족합니다.
정부 규제, 소득 기준, 신용점수, 주택 위치까지 모두 고려해야
정확한 대출 한도를 파악할 수 있습니다.

이 글은 주택담보대출 한도를 결정하는 핵심 요소와 신청 전략을 총정리한 실전 가이드입니다.
읽는 데 10분, 하지만 수억 원의 자금 확보와 계약 성사 여부를 좌우할 수 있는 정보를 담았습니다.
지금부터 시작합니다.

1. 상품 소개

주택담보대출이란?
주택을 담보로 금융기관에서 자금을 대출받는 상품으로,
구입 자금, 생활자금, 기존 대출 상환 등 다양한 목적에 활용됩니다.

지원 목적

내 집 마련 자금 지원
자산 활용을 통한 유동성 확보

운영기관 및 연계

시중은행: 국민, 신한, 농협, 하나, 우리 등
인터넷은행: 카카오뱅크, 케이뱅크
정부기관: 한국주택금융공사(HF) (보금자리론, 디딤돌대출 등)

2. 신청 자격 및 조건

기본 요건 체크리스트 ✅

항목	조건
연령	만 19세 이상
소득	연소득 3,000만 원 이상 권장 (근로·사업·임대소득 포함)
신용점수	NICE 700점 이상 또는 KCB 680점 이상
주택 보유	무주택 또는 1주택자 (다주택자는 규제 강화)
담보 주택	시세 기준 1억 원 이상, 등기 완료된 주택
지역	규제지역 여부에 따라 LTV·DSR 적용 기준 달라짐

※ DSR 40% 규제: 연소득 대비 연간 원리금 상환액 제한
※ 규제지역: 서울, 경기 일부, 세종 등

3. 대출 한도 및 금리

2025년 기준 대출 한도 계산표 📊

항목	기준	설명
LTV (담보인정비율)	규제지역: 40~50% 비규제지역: 최대 70%	주택 시세 기준 대출 가능 비율
DSR (총부채원리금상환비율)	40% 이하	연소득 대비 연간 원리금 상환액 제한
DTI (총부채상환비율)	60% 이하 (일부 상품 적용)	연소득 대비 전체 부채 상환액 비율

예시 계산

주택 시세: 4.8억 원
규제지역 LTV 50% 적용 → 최대 2.4억 원
연소득 6,000만 원 → DSR 기준 연간 상환액 2,400만 원 이하
대출금리 4.0%, 30년 원리금 균등 → 월 1,150,000원 → 연 1,380만 원
→ DSR 충족 → 2.4억 원 대출 가능

금리 범위 및 우대항목

은행	금리 범위	우대 조건
국민은행	3.85% ~ 4.65%	급여이체, 자동이체, 신용카드 실적
신한은행	3.70% ~ 4.50%	실거주 증빙, 청약저축 가입자
카카오뱅크	3.60% ~ 4.40%	모바일 신청, 중도상환수수료 없음

4. 신청 방법 및 절차

신청 절차 안내 📝

주택 매매 계약 체결
은행 또는 대출 비교 플랫폼 접속
서류 제출
- 주민등록등본, 가족관계증명서
- 소득증빙서류 (원천징수영수증, 건강보험료 납부내역 등)
- 매매계약서, 등기부등본
- 신용점수 확인서
- 주택 감정평가서 (필요 시)
자격 심사 및 대출 승인
전자 계약 및 계좌 입금

※ 비대면 신청 가능, 일부 은행은 모바일 인증 지원
※ 정부상품은 기금e든든 홈페이지 활용

5. 상환 방식 및 유의사항

상환 방식 선택 가이드 ⚠️

방식	설명	장점	유의사항
원리금 균등	매월 동일 금액 상환	예측 가능	초기 부담 있음
체증식	초기 적게, 점차 증가	초기 부담 적음	총 상환액 증가 가능
만기 일시상환	만기 시 일괄 상환	월 부담 없음	리스크 높음, 제한적 적용